ネット銀行は、店舗に行くことなく口座開設や振込が完結し、高金利・低手数料で人気を集めています。しかし、サービス内容やコストは銀行ごとに大きく異なります。
本記事では、ネット銀行を金利・手数料・利便性・セキュリティの観点から徹底比較し、自分に合った一行を選ぶポイントを分かりやすく解説します。
目次
1.ネット銀行を徹底比較 | メリット・デメリットとは
ネット銀行は、近年ますます多くの人々に利用されるようになっています。その理由は、利便性やコスト面でのメリットが大きいからです。しかし、すべての人にとって最適な選択肢であるとは限りません。ここでは、ネット銀行のメリットとデメリットを詳しく見ていきましょう。
1-1.メリット①：オンラインで手続きを完了できる
ネット銀行のメリットの一つは、すべての手続きをオンラインで完結できる点です。従来の銀行では、口座開設や振込、各種手続きにおいて店舗に足を運ぶ必要がありましたが、ネット銀行では自宅にいながら簡単に手続きが行えます。時間や移動の手間を大幅に削減できるため、忙しい現代人にとって非常に便利です。
口座開設も最短で数分で完了することもあり、必要な書類をオンラインで提出するだけで手続きが進められます。また、振込や残高確認もスマートフォンやパソコンから簡単に行えるため、いつでもどこでも自分の資産を管理することが可能です。
さらに、ネット銀行は24時間365日（※）利用できるため、急な振込や資金移動が必要な際にも安心です。店舗の営業時間に縛られることなく、自分のライフスタイルに合わせた柔軟な利用ができるのも、ネット銀行の大きな利点と言えるでしょう。
※システムメンテナンス時を除く
1-2.メリット②：振込手数料が安い
ネット銀行を利用するメリットに、振込手数料が非常に安いことが挙げられます。店舗型銀行では、振込手数料が高額になることが一般的で、特に他行への振込の場合は数百円から千円近くかかることも珍しくありません。しかし、ネット銀行では、振込手数料が無料または数百円程度に抑えられていることが多く、特に頻繁に振込を行う方にとっては大きなコスト削減につながります。
さらに、ネット銀行では、利用状況に応じて月に一定回数までの振込手数料が無料になるサービスを提供していることが多く、利用頻度が高い方には特にお得です。
例えば、GMOあおぞらネット銀行では特定の条件を満たすことで、振込やATM手数料が無料になる特典を用意しています。このようなサービスを活用することで、日常的な振込コストを大幅に削減することが可能です。
＞GMOあおぞらネット銀行カスタマーステージ
また、ネット銀行は原則24時間いつでも振込手続きができる（※）ため、急な振込が必要な場合でも、時間を気にせずに手続きを行えるのも大きな魅力です。ビジネスシーンや個人の資金管理においても、非常に便利な選択肢となり得るでしょう。
※着金のタイミングは相手先銀行によって異なります。
1-3.メリット③：預金金利が高い
ネット銀行の大きな魅力の一つは、一般的に預金金利が比較的高金利であることが多いことです。店舗型銀行と比較して、ネット銀行は運営コストが低いため、その分を顧客に還元する形で預金金利を高く設定しています。特に普通預金や定期預金においては、ネット銀行の金利は業界平均を大きく上回ることが多く、資産を効率的に増やす手段として非常に有効です。
ただし、高金利を謳うネット銀行でも金利の適用条件や期間が異なるため、事前にしっかりと確認することが重要です。特に、キャンペーン金利が適用される場合は、一定期間後に金利が下がることもあるため注意しましょう。
1-4.デメリット①：対面で相談できない
ネット銀行の利用には多くのメリットがありますが、デメリットも存在します。まず挙げられるのは、対面で相談ができない点です。店舗型銀行では、窓口で直接スタッフと話しながら疑問点を解消したり、複雑な手続きをサポートしてもらえたりする場合もありますが、ネット銀行ではすべての手続きがオンラインで行われるため、基本的には対面でのサポートが受けられません。
特に、金融商品やサービスに関する詳細な説明や、個別の状況に応じたアドバイスを求める際には、対面での相談が有効かもしれません。ネット銀行では、電話やチャットによるサポートが用意されているものの、直接会って話すことができないため、伝わりにくさを感じることもあります。
また、初めてネット銀行を利用する方や、金融商品等に不安を感じている方にとっては、対面で相談ができないことが大きなハードルとなることもあります。特に高齢者やデジタル操作に不慣れな方にとっては、オンラインでの手続きが難しいと感じることが多く、結果として利用をためらう要因となることもあります。
1-5.デメリット②：引き落としや振替口座に設定できない場合がある
デメリットの二つ目は、引き落としや振替口座に設定できない場合があることです。特に、公共料金やクレジットカードの引き落としをネット銀行に設定したいと考えるユーザーは使いにくさを感じるかもしれません。
現在では、多くのネット銀行が公共料金やクレジットカードの引き落としに対応しており、生活に必要な多くのサービスで問題なく利用できます。しかし、一部では、公共料金の種類によって引落口座に設定できない場合もあります。これにより、資金管理が煩雑になり、思わぬ手間がかかることもあるでしょう。
さらに、ネット銀行は対面でのサポートがないため、こうした問題が発生した際に迅速に解決する手段が限られています。特に急な引落や振替が必要な場合、対面で相談できる店舗型銀行に比べて不安を感じることがあるかもしれません。
1-6.デメリット③：メンテナンスやネットワーク障害の際に利用できない
ネット銀行の大きな魅力は、原則24時間いつでもどこでも取引ができる利便性ですが、その一方でメンテナンスやネットワーク障害が発生した場合には、サービスが利用できなくなるというデメリットも存在します。特に、システムの定期メンテナンスは、事前に告知されることが多いものの、急な障害が発生した際には、利用者にとって大きな不便をもたらすことがあります。
ネット銀行を利用する際にはこうしたリスクを理解し、必要に応じて対策を講じることが重要です。例えば、急な資金移動が必要な場合に備えて、実店舗型銀行の口座を併用することや、事前にメンテナンス情報を確認しておくことで、安心して利用しやすくなります。
2.ネット銀行を選ぶ時のポイント
ここまでネット銀行のメリットやデメリットを解説してきました。では、ネット銀行を選ぶ際には、どのような点を考慮すべきなのでしょうか。本項では、自分に合った最適なネット銀行を見つけるためのポイントを3つご紹介します。
2-1.振込手数料の安さ
前述のとおり、一般的にネット銀行は、店舗型銀行に比べて振込手数料が安い傾向にありますが、銀行ごとに無料になる回数や手数料の設定金額に違いがあります。例えば、同行間の振込が常に無料という銀行もあれば、他行への振込については月に〇回まで無料、それ以降は1回あたり数百円という設定の銀行もあります。
また、一定の預金残高や利用状況によって、無料振込回数が付帯される特典を用意している銀行も多いため、自分の振込や取引頻度に合った条件を比較検討することが大切です。
振込を頻繁に利用する方にとっては、振込手数料の優遇条件が充実している銀行を選ぶことで、コスト削減効果をより高めることができるでしょう。
ネット銀行の中でも細かな違いを確認し、自分に合った最適な選択を心がけましょう。
2-2.スピーディーに口座開設ができるか
ネット銀行を選ぶ際に重要となるポイントに、口座開設のスピードが挙げられます。店舗型銀行では、店舗に足を運び必要書類を提出する手間がありましたが、ネット銀行ではそのプロセスが大幅に効率化されています。多くのネット銀行では、オンラインでの申込が可能で、必要な情報を入力し、資料をアップロードするだけで手続きが完了します。
さらに、本人確認書類の提出もスマートフォンを使って簡単に行えるため、郵送や対面での手続きが不要です。これにより、最短で数十分で口座が開設できる場合もあります。特に急ぎで口座を開設したい方にとって、ネット銀行のスピーディーな対応は大きな魅力です。
ただし、各ネット銀行によって、口座開設の条件や手続きの流れが異なるため、事前に確認しておくことが重要です。例えば、特定の条件を満たさないと口座開設ができない場合や、審査に時間がかかることも考えられます。自分のニーズに合った銀行を選ぶためには、各銀行の公式サイトで詳細をチェックし、比較することをおすすめします。
2-3.提供サービス
ネット銀行を選ぶ際、金利や手数料だけでなく「提供されているサービス」が自身のライフスタイルに合っているかを確認することが非常に重要です。現在では各行が独自の強みを打ち出し、差別化を図っています。ここでは、ネット銀行が提供する特長的なサービスをいくつかご紹介します。
①グループサービスとの連携（経済圏）
特定の企業グループが運営するネット銀行は、グループ内のほかサービスと連携することで大きなメリットを生み出します。自分がよく利用するサービスがあれば、その系列のネット銀行を選ぶとお得になる可能性が高いです。
・ECサイト系：グループの証券会社と口座を連携（マネーブリッジ）させると普通預金金利がアップする、グループのECサイトで買い物をすると、ポイント還元率が上がる 等
・通信キャリア系：特定の通信回線やクレジットカードを契約していると、住宅ローン金利が引き下げられる、グループの決済サービスとの連携がスムーズで、チャージや支払いで特典がある 等
・流通系：グループの商業施設でのお買い物がお得になる（お客さま感謝デーの割引など）、電子マネーへのオートチャージでポイントが貯まる 等
② 決済サービスの充実度
現金を使わないキャッシュレス決済が主流になる中、決済サービスの使いやすさも銀行選びの重要なポイントです。
・デビットカードの特典： ポイント還元率やキャッシュバック率、付帯する保険の内容は銀行によって異なります。「デビットカードをメインで使いたい」という方は、この点を重点的に比較しましょう。
・スマホ決済との連携：スマホ決済アプリへのチャージのしやすさや、チャージ時のポイント還元なども確認したいポイントです。
・独自決済機能： 銀行アプリ自体に二次元コード決済機能が搭載されている場合もあります。
③ 資産運用サービスの幅広さ
「預金だけでなく、投資も始めてみたい」と考えている方には、資産運用サービスが充実しているネット銀行がおすすめです。
・取扱商品： 株式、投資信託、FX、外貨預金、純金積立など、銀行によって取り扱っている金融商品はさまざまです。自分が興味のある商品を扱っているか確認しましょう。
④ アプリの機能性・独自サービス
ネット銀行の取引はスマートフォンアプリが中心になるため、アプリの使いやすさは非常に重要です。また、銀行独自のユニークなサービスもチェックしてみましょう。
・UI（見た目・操作性）： 残高確認や振込操作が直感的で分かりやすいか。
・目的別口座： 「旅行用」「車購入用」など、目標ごとにお金を分けて管理できる機能。貯金のモチベーション維持に役立ちます。
・定額自動入金/振込： 毎月決まった日に、他行から自動で資金を移動させたり、家賃などを自動で振込んだりする機能の使いやすさや手数料も比較ポイントです。
ご自身の普段の生活やお金の使い方を振り返り、「どのサービスがあれば自分の生活がより便利に、お得になるのか」という視点で比較検討することが、最適なネット銀行を見つけるための近道です。
3.ネット銀行の金利の実態とは
ネット銀行の魅力の一つは、その高金利です。特に普通預金や定期預金において、店舗型銀行と比べて有利な金利が設定されているケースが多く見られます。
ここからは、預金の種類ごとの実態をひも解いていきます。
3-1.普通預金の場合
ネット銀行の普通預金は、一般的に高金利であることが大きな魅力です。日本銀行の金融政策の変更に伴い、一般的な店舗型銀行の普通預金金利は徐々に引き上げられていますが、ネット銀行の中には0.5%前後といった高い金利を提供しているところもあります。
ただし、普通預金の金利は変動制であるため、将来的に金利が下がる可能性も考慮する必要があります。また、普通預金は流動性が高い一方で、長期的な資産運用を考える場合には、定期預金や投資信託などの選択肢も検討することが重要です。ネット銀行の普通預金は、短期的な資金の管理や緊急時の備えとして非常に有効ですが、資産運用の全体像を見据えたうえでの選択が求められます。
3-2.定期預金の場合
ネット銀行の定期預金は、一般的に高金利が魅力の一つです。最近では、1年ものの定期預金で年利1%を超える商品も増えており、資産運用を考えるうえで非常に魅力的な選択肢となっています。
また、定期預金の利率は銀行によって異なるため、複数のネット銀行を比較することが重要です。特に、キャンペーン期間中に新規口座開設を行うと、通常よりも高い金利が適用されるケースもあり、タイミング次第では効率的に運用できる可能性があります。定期預金を利用する際は、最新の情報をチェックすることが大切です。
さらに、定期預金にはさまざまな種類があります。例えば、普通の定期預金のほかに、変動金利型や積立型の定期預金も存在します。これらは、金利の変動に応じて利率が変わるため、リスクを分散したい方にとっては良い選択肢となるでしょう。
ただし、定期預金には満期まで引き出せないというデメリットもあります。急な資金が必要になった場合は解約手数料が発生することもあるため、資金計画をしっかり立てることが重要です。定期預金を利用する際は、金利だけでなく条件や手数料についても十分に理解しておくことが求められます。
3-3.住宅ローンの場合
ネット銀行では、住宅ローンについても、店舗型銀行と比べて金利が低く設定されていることが多く、特に新規の借り入れを検討している方にとっては魅力的な選択肢となるでしょう。
さらに、ネット銀行の住宅ローンは手続きがオンラインで完結するため、忙しい方でもスムーズに申込が可能です。必要書類の提出もデジタルで行えるため、郵送や対面での手続きに比べて時間を大幅に短縮できます。また、金利の優遇措置やキャンペーンを実施している銀行も多く、これらを利用することでさらにお得に借り入れができるチャンスがあります。
ただし、ネット銀行の住宅ローンには注意点もあります。対面で相談ができないため、疑問点や不安がある場合は自己解決が求められます。また、審査基準が厳しい場合もあるため、事前にしっかりと情報を収集し、自分に合ったプランを選択することが大切です。
4.ネット銀行の手数料の相場とは
ネット銀行を利用する際に気になるのが手数料の相場です。手数料は、銀行ごとに異なるため、事前に確認しておくことが重要です。特に、ATM利用手数料や振込手数料は、日常的に発生するコストであり、これらを抑えることで大きな節約につながります。詳しく見ていきましょう。
4-1.ATMコストの相場
ネット銀行は原則として店舗を持たないため、提携ATMを利用することが多くなります。ATMコストは、利用するATMの種類によって異なるため、事前に確認しておくことが重要です。
多くのネット銀行では、提携ATMでの入出金が無料または100～200円程度で提供されています。例えば、セブン銀行などのコンビニATMを利用する場合、引出手数料が無料であることもあり、利便性が高いのが特長です。ただし、提携ATM以外を利用すると手数料が発生することがあるため、注意が必要です。
4-2.振込コストの相場
ネット銀行は店舗型銀行に比べて振込手数料が安く設定していることが多いですが、実際の手数料は銀行によって異なります。
まず、一般的な振込手数料の相場として、ネット銀行では他行宛ての振込が100〜300円未満であることが多い傾向です。一方、同一銀行内での振込は無料または数十円程度で行える場合がほとんどです。また、月に一定回数まで無料で振込ができるサービスを提供している銀行もあり、利用頻度が高い方には大きなメリットとなります。
さらに、振込手数料は、振込先の銀行や振込金額によっても変動することがあります。例えば、特定の銀行との提携により、振込手数料が割引されるケースもあります。これにより、利用者は自分の取引先に応じて最適なネット銀行を選ぶことができるでしょう。
このように、振込コストはネット銀行を選ぶ際の重要なポイントとなりますので、各銀行の手数料体系をしっかりと比較し、自分に合った選択をすることが大切です。
5.ネット銀行のセキュリティ面やペイオフ対応事情とは
ネット銀行を利用する際に気になるのが、セキュリティ面やペイオフの対象になるのかという部分ではないでしょうか。詳しく解説します。
5-1.ネット銀行のセキュリティは安全なのか
近年、オンラインでの取引が主流となる中、個人情報や資産を守るための対策が求められていますが、多くのネット銀行では、最新の暗号化技術を採用し、データの安全性を確保しています。
また、二段階認証や生体認証といった追加のセキュリティ機能を導入している銀行も増えており、これにより不正アクセスのリスクを大幅に低減しています。利用者は、ログイン時にパスワードに加えて、スマートフォンに送信される確認コードを入力することで、より安全に口座を管理することができます。
しかし、銀行側のセキュリティ対策だけで安心せず、利用者自身も、フィッシング詐欺やマルウェアに対する警戒を怠らないことが重要です。信頼できるサイトからのリンクを利用し、怪しいメールやメッセージには注意を払う必要があります。さらに、定期的にパスワードを変更し、強固なパスワードを設定することも重要です。
5-2.ネット銀行はペイオフ対象なのか
ネット銀行を利用する際に気になるのが、ペイオフ（預金保護）の対象となるかどうかです。ペイオフとは、銀行が破綻した場合に、預金者の預金を一定額まで保護する制度のことを指します。日本では、預金保険機構がこの制度を運営しており、通常の預金に対しては1金融機関あたり元本1,000万円までとその利息が保護されます。
ネット銀行においてもペイオフの対象となっており、店舗型銀行と同じ仕組みで預金が保護されます。
しかし、注意が必要なのは、ペイオフの対象となるのは預金口座のみであり、外貨預金や譲渡性預金、金融債といった金融商品は対象外です。
6.ネット銀行だけじゃない！店舗型銀行のメリット
ネット銀行の利便性やコストのメリットは多くの人に支持されていますが、対面でのサービスを重視する方や、特定のニーズに応じたサービスを求める方には、店舗型銀行も選択肢として考慮する価値があります。
6-1.都市銀行
都市銀行は、日本の主要な金融機関の一つです。全国規模で展開しているため、広範なサービスを提供しています。代表的な都市銀行には、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行などがあり、これらの銀行は多様な金融商品やサービスを取り揃えています。
都市銀行の最大の特長は、対面でのサービスが充実している点です。店舗が多く窓口での相談や手続きが可能なため、特に高額な融資や複雑な金融商品を利用する際には安心感があります。また、ATMの設置台数も多く、利便性が高いのも魅力の一つです。
さらに、都市銀行はセキュリティ面でも強固な体制を整えています。顧客情報の管理や不正利用防止のための対策がしっかりと施されており、安心して資産を預けることができます。
ただし、都市銀行は手数料が高めであることや、金利がネット銀行に比べて低い場合が多いというデメリットもあります。利用目的やニーズに応じて、ネット銀行と都市銀行のどちらが適しているかを慎重に検討することが重要です。
6-2.地方銀行
地方銀行は、地域密着型の金融機関として、地元の経済や住民のニーズに応えるサービスを提供しています。これらの銀行は、一般的に大手都市銀行に比べて、より柔軟な対応や個別のニーズに応じたサービスを展開しているのが特長です。
また、地方銀行は、ネット銀行と同様にオンラインバンキングのサービスを強化しているところも増えてきています。これにより、店舗に足を運ばなくても、口座開設や振込、残高確認などが手軽に行えるようになっています。
ただし、地方銀行は、全国展開している都市銀行に比べて、ATMの設置場所やサービスの幅が限られている場合があります。また、口座開設の条件もあるため、利用を検討する際には、事前に各金融機関のWebサイトで確認しましょう。
まとめ
ネット銀行は、利便性やコスト面で多くのメリットを提供しており、特にオンラインでの手続きが可能な点や振込手数料の安さ、高金利が魅力です。一方で、対面での相談ができないことや、ネットワーク障害時にはサービスが利用できなくなるリスクも考慮しておくべきでしょう。
自分に合ったネット銀行を選ぶためには、振込手数料の安さや口座開設のスピードなどをしっかりと比較することが重要です。さらに、金利や手数料の相場を理解し、セキュリティ面やペイオフの対応状況も確認することで、安心して資産を預けられる銀行を見つけることができます。
ネット銀行は、今後ますます利用者が増えることが予想される金融サービスです。自分のライフスタイルやニーズに合った銀行を選び、賢く資産管理を行いましょう。
※本コラムは2026年1月30日現在の情報に基づいて執筆したものです。
※当社広告部分を除く本コラムの内容は執筆者個人の見解です。